Сколько я должен потратить на дом? 5 советов, которые помогут вам принять решение

После того, как вы решили купить дом , следующим шагом будет решить, сколько вы реально можете себе позволить. Чтобы помочь вам начать работу и упростить процесс, вот пять советов, которым следует следовать при принятии решения о том, сколько вы должны потратить на дом.

1. Поймите, какой процент вашего дохода должен идти на ипотеку.

Чтобы рассчитать, сколько вы можете позволить себе платить по ипотеке каждый месяц, начните с суммирования вашего валового годового дохода из всех источников, включая заработную плату, заработную плату, чаевые и комиссионные. Если у вас есть супруг или партнер, чей доход также будет способствовать выплате ипотечного кредита, обязательно укажите это. Разделите полученную сумму на 12, чтобы получить ежемесячный доход, и используйте эту цифру в качестве основы для расчетов по ипотеке.

Как только вы определили свой ежемесячный доход, пришло время следовать правилу 28/36. Согласно этому правилу, вы не должны выделять более 28% своего месячного дохода на жилье и не более 36% на все непогашенные долги, включая ипотеку. Оставаясь в этих параметрах, у вас будет достаточно средств на продукты, топливо, отдых и откладывание на будущее.

Пример. Допустим, вы и ваш супруг хотите купить дом в Анахайме и иметь совокупный ежемесячный доход в размере 6000 долларов. Применяя правило 28/36, вы не захотите тратить более 1680 долларов на расходы, связанные с домом (6000 x 0,28), и 2160 долларов на общий долг (6000 x 0,36).

2. Используйте калькулятор доступности, чтобы рассчитать, сколько дома вы можете себе позволить.

Путем ввода такой информации, как ваше местоположение, годовой доход, сбережения на первоначальный взнос и текущие ежемесячные расходы, наш калькулятор доступности жилья может предоставить вам обзор того, какой дом вы можете позволить себе купить.

Добавление расширенных фильтров, таких как ежемесячное страхование домовладельцев, процентная ставка по ипотеке, частное ипотечное страхование (если применимо), тип кредита и ставка налога на имущество, может еще больше уточнить ваши расчеты. Чем больше данных вы введете, тем ближе вы будете к выяснению идеального количества дома, которое вы можете себе позволить.

3. Учитывайте текущие ставки по ипотечным кредитам

Процентная ставка по ипотечному кредиту — это сумма, взимаемая кредитором в обмен на ссуду денег покупателю. Он выражается в виде годового процента от общей суммы кредита, но рассчитывается как ежемесячный платеж по ипотечному кредиту .

Предлагаемая ипотечная ставка является основным фактором при определении того, можете ли вы позволить себе купить дом. Важно отметить, что даже небольшая разница в ставке, например, один базисный пункт (одна сотая процентного пункта), может означать разницу между доступным или недоступным домом. Обязательно осмотритесь и поговорите с многочисленными кредиторами , чтобы найти лучшую ставку.

4. Учитывайте дополнительные расходы на покупку жилья

Дело не только в покупной цене вашего дома. Ниже приведены общие расходы, связанные с покупкой дома.

Самые большие первоначальные расходы – это первоначальный взнос. При покупке дома первоначальный взнос – это наличные деньги, которые вы вкладываете в цену покупки. Среди различных доступных кредитов вы можете найти требования к первоначальному взносу в размере от 3 до 20% от покупной цены дома. Если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, вам, вероятно, придется заплатить частную ипотечную страховку (PMI). Эта страховка предназначена для защиты кредитора в случае невыполнения обязательств по выплате ипотечного кредита. Стоимость PMI составляет от 0,5% до 1% от вашей годовой ипотеки, и эта сумма добавляется к вашему ежемесячному платежу.

Не забудьте включить затраты на закрытие. Затраты на закрытие обычно состоят из комиссий кредитора и условного депонирования, страховки и налогов — все это необходимо для завершения продажи дома и того, чтобы он стал вашим на законных основаниях. Ожидайте платить между 3-6% от общей стоимости покупки дома для закрытия расходов. Например, если вы покупаете дом в Остине за 500 000 долларов, вы можете рассчитывать на оплату закрытия в размере от 15 000 до 30 000 долларов. Эти расходы связаны с вашим авансовым платежом, когда вы закрываете дом.

5. Помните, что домовладелец сопряжен с постоянными расходами.

Когда заключительный день закончился, ваши обязанности не закончены. Убедитесь, что в вашем бюджете достаточно средств, чтобы покрыть ежемесячные расходы на дом. Кроме того, разумно сэкономить немного денег, чтобы сделать ремонт и обновление вашего дома в будущем.

Утилиты. Если вы снимали жилье в прошлом, возможно, вы не знакомы со стоимостью коммунальных услуг при владении домом. Оценить эти расходы может быть сложно, поскольку некоторые арендодатели включают в арендную плату канализацию, воду и вывоз мусора. Как новый домовладелец, вы должны планировать оплату этих коммунальных услуг сверх ипотеки, а также интернета, кабельного телевидения, природного газа и электричества. 

Налоги на имущество и страхование. При покупке дома при заключении сделки вы должны будете заплатить начальную часть налога на недвижимость и страховку домовладельца . Тем не менее, вам нужно будет не отставать от них, пока вы владеете домом. Налоги на имущество и страхование домовладельцев могут варьироваться в зависимости от стоимости вашего дома, его местоположения и любых изменений, которые могут возникать ежегодно.

Обслуживание дома и аварийный ремонт. Как домовладелец, вы обязаны принимать меры, когда что-то ломается или повреждается. Это может быть связано с неисправностью крупного электроприбора, протечкой сантехники, поломкой системы кондиционирования воздуха или ураганом, вызвавшим такие повреждения, как сорванная черепица с крыши или вырванные с корнем деревья. Кроме того, важно откладывать деньги на периодические задачи, такие как очистка водосточных желобов, ковров и мойка террасы под давлением. Полный список задач по обслуживанию дома см. в контрольном списке по обслуживанию дома .

Сколько вы должны потратить на дом: итог

Многие факторы влияют на то, сколько вы должны потратить на дом, и ответ индивидуален. Тем не менее, осознание основных затрат может помочь вам определить, является ли это подходящим временем для покупки, и даже сэкономить деньги при покупке нового дома.